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“둘 다 빚을 줄여주는 제도인데, 뭐가 다른 거죠?”
이 글 하나로 개인회생과 개인파산의 핵심 차이를 쉽게 이해하실 수 있습니다.
1. 개인파산 vs 개인회생, 개념부터 다릅니다
| 구분 | 개인파산 | 개인회생 |
| 대상 | 갚을 능력이 전혀 없는 사람 | 일정한 소득이 있는 사람 |
| 채무 처리 | 채무 전액 면책 가능 | 일부만 갚고 나머지 면책 |
| 소득 요건 | 없어도 가능 | 꾸준한 소득 필수 |
| 자산 유지 | 대부분 처분됨 | 일정 자산 유지 가능 |
| 절차 기간 | 6개월 ~ 1년 | 3년 변제 후 면책 |
| 제약사항 | 자산/직업 제한 없음 | 일부 직종 자격 제한 가능 |
2. 내 상황엔 어떤 제도가 맞을까요?
가. 개인회생이 더 적합한 경우
- 월급이 꾸준히 들어온다
- 일정 금액이라도 채무를 갚을 수 있다
- 주택/차량 등 지키고 싶은 재산이 있다
나. 개인파산이 더 적합한 경우
- 수입이 거의 없다 or 전혀 없다
- 빚이 너무 커서 일부라도 갚는 게 불가능하다
- 이미 압류/추심 등으로 경제활동이 마비되었다
“회생은 ‘조금이라도 갚고 살아가는 법’, 파산은 ‘모두 내려놓고 처음부터 다시 시작하는 법’이라고 생각하시면 이해가 쉬워요.”
3. 실제 예시로 보는 선택 기준
- 직장인이 월 200만 원 소득이 있고, 빚이 5천만 원일 경우? → ▶ 개인회생
- 실직 중이고, 채무 7천만 원 이상, 재산도 없다면? → ▶ 개인파산
- 소득은 있지만, 사채/고금리대출 때문에 감당 불가하다면? → ▶ 둘 다 가능 (비교 후 결정)
4. 자주 묻는 질문 Q&A
Q1. 개인파산과 개인회생 중 어느 게 신용에 더 나쁜가요?
A. 둘 다 신용정보에는 기록되지만, 회생은 변제 이력이 남아 신용 회복이 다소 빠를 수 있습니다.
Q2. 개인회생 중 파산으로 변경할 수 있나요?
A. 가능합니다. 회생이 어려운 상황임을 입증하면 파산으로 전환 신청이 가능합니다.
Q3. 회생은 매달 얼마씩 갚아야 하나요?
A. 최저생계비를 뺀 나머지 금액을 3년간 분할 납부해야 합니다. 법원이 판단합니다.
Q4. 파산하면 주택은 무조건 처분되나요?
A. 대부분의 자산은 처분 대상이지만, 임차보증금 일부, 생계 필수품 등은 보호받을 수 있습니다.
5. 두 제도 모두 법률 상담이 먼저입니다
대한법률구조공단, 신용회복위원회 등 무료 공공기관 상담 채널을 통해 내게 맞는 제도를 확인하는 것이 가장 빠릅니다.
- 법률상담 전화: 132
- 온라인 신청: 대한법률구조공단 바로가기
- 신용회복위원회 홈페이지: https://www.ccrs.or.kr/
6. 글 요약
- 개인파산은 ‘전액 면책’, 회생은 ‘일부 변제 후 면책’
- 수입 여부에 따라 선택 기준이 명확함
- 제도 선택 전 무료 상담을 반드시 받아보는 것이 안전함
- 신용, 재산, 직업 상태를 종합적으로 고려해야 함
※ 함께 보면 좋은 개인파산 시리즈
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